第三十章 保险老师
饭桌上，欧阳天刻意没有喝多少，免得回家又要挨批。吃完饭也直接独自离开，免得被乐乐发现异样。
回到家，周芳见其回来挺早，也没有像以前一样一身酒气喝的烂醉，整个人还算很清醒，也就没有多说什么。
欧阳天见周芳没有责怪，也是乐的开心。正在卫生间刷牙时，周芳敷着面膜走了进来。
看着周芳的模样，欧阳天忍不住笑道：“你不要带着个面具到处吓人好不好。”
周芳不削地说道：“这有什么吓人的呢。”突然又一转话题，“想给你说个事儿。”
欧阳天没有回答，立即把手放在耳朵边，做出侧耳倾听样。
周芳见状笑骂道：“正经点，给你说正事儿。”
欧阳天吐掉嘴里的泡沫一本正经地说道：“好的，您请说。”
“是这样的，我最近加入了个保险培训营，就是专门学习讲保险知识的那种。”周芳说道。
欧阳天有些吃惊，忙问：“你要去卖保险？我们家应该还不至于吧。”
周芳解释道：“卖保险我倒是没有想过，我之所以要去，主要是想学习一下。”她取下面膜，在脸上擦了擦，又说道：“我前段时间不是加入了一个公益组织吗，专门帮助贫困家庭。我参与了一些活动，经过一段时间的观察和思考，我觉得可以通过保险来化解很大一部分风险，避免因意外和疾病导致的贫困。”
欧阳天调侃道：“哟，化身公益大使了，不错嘛，我支持你。”
“大哥，我给你说的重点，在后面，在后面，请你抓住重点，OK？”周芳假装责怪道。
欧阳天立马赔笑：“明白明白，保险保险。”
周芳白了欧阳天一眼，继续说道：“我发现很多贫困家庭，大多是因病致贫或因意外致贫。不是因为身体出现问题需要大量医药费，就是因为家庭支柱突然发生意外，或离去或重疾，整个家庭一下就失去了经济来源。”
周芳看了欧阳天一眼，见他在听，继续说：“我们组织去帮助过一个家庭，父亲是木工，在外面工资还挺高。本来好好的一个家，结果父亲骑摩托车不小心摔到路边沟坎去了，也是运气不好伤到了脊柱，家里积蓄用光，还到处借钱医，最终人下半生就只能坐轮椅。你说惨不惨。所以如果有保险，那就会好很多，至少可以赔一笔钱，也不会这么困难。”
欧阳天听后，也是有所感触，“是啊，确实是很让人惋惜。”
“还有，”周芳继续说，“我们组织还帮助过一家人，父亲也是家庭的经济支柱，在外面的建筑工地上。虽然辛苦，但日子还算过得去。他偶尔腹部疼痛胀痛，没有引起重视，也舍不得到医院去看看，吃点止痛药忍一忍就过了。结果实在忍不了了，到医院一检查，已经是直肠癌了。哎。”
周芳叹息一声，感触颇深，又说道：“所以，我觉得保险是很好的解决途径，但是我不专业，所以需要学习学习，以后有机会可以到贫困地区免费送他们一些保险。”
“嗯嗯，听你这么一说，我觉得很不错嘛。”欧阳天赞许的点点头。
“你听我给你说说，近期我学到的知识啊。”周芳有些兴奋地说，“说起保险，很多人觉得是骗人的，买的时候容易，理赔的时候说这不能陪，那不能赔，所以就认为是个骗人的东西。有这样的看法，我认为无可厚非。因为大多数原因或者主要原因不在消费者，而是在于代理人。保险在之前野蛮生长的时候，大多靠的是人海战术，也就是大力发展代理人。而那时候的代理人大多很不专业，大多是靠一些话术来诱导消费者，很少是从消费者的需求和个体实际情况出发。更有甚者，在健康告知的时候，直接让消费者全选否，对于保险条款只说优点好的，不说缺点或不好的，也不给客户讲清楚，哪些赔哪些不能赔。这就让消费者产生了很多误解，自己认为什么都能赔，结果却不是想象的那样。其实保险这行，里面学问大着呢。”
欧阳天见周芳有些义愤填膺，一脸认真样，就觉得好笑，调侃道：“哟，周老师，有点上道了啊。”
周芳没有理欧阳天的调侃，继续说：“保险很多种，大致可分为保障型保险和理财型保险。对于家庭来说，首先要发挥保险的保障作用，在此基础上有余钱的情况下再考虑通过保险来理财养老。保障作用的保险主要包括：意外险、医疗险、重疾险、寿险等。而不同保险的作用是不同的，比如意外险是报销因意外导致的治疗费用；医疗险是报销意外或疾病的治疗费用，一般百万医疗是报销重大疾病的治疗费用，因为有1万的免赔额，但是可以报医保外的费用；重疾险是确诊合同约定的疾病或情况，一次性给付保险金，可用于解决后续的治疗和康复费用；而寿险是疾病或意外身故，一次性给付保险金。这是最有爱和责任的保险，因为被保险人用不到，是留给家人的。”
周芳是侃侃而谈，越说越兴奋，就像是一位正在给学生上课的老师。
欧阳天有些吃惊地说道：“哟，看不出来啊，周老师，可以啊，有点保险推销员的样子啊。”
“什么保险推销员啊，这还只是皮毛而已，你听我慢慢说。”周芳拉着欧阳天来到床边，把他按坐在床边。
欧阳天一看，内心嘀咕道：“咋还想准备上一堂课不成？”赶紧起身说道：“周老师，你继续学，我支持你，我先忙别的事去了。”
周芳见欧阳天想溜，一把按住他的肩膀，怒目圆睁，装出凶神恶煞样，嘴里发出“嗯......”的高调声音，一副不容反驳不容置疑的神态。
欧阳天见状，立马坐回床边，背挺得笔直，双手放在腿上，像个小学生一样，“周老师，请开始您的上课。”
周芳满意的点了点头，随手抓了旁边一个玩具，不停地敲打着左手，一下化生成为了一名老师，说道：“说到保险，有一个很关键的地方，就是健康告知。我们买重疾险，医疗险、寿险时，保险公司都会通过问卷的形式对健康状况进行询问。这个非常重要，关系到以后的理赔。很多理赔纠纷都是因为健康告知没有做好导致的，而这很可能交了保费最后发生风险却得不到理赔。那健康告知要注意哪些原则呢？那，这位同学问的很好。”周芳一下指着欧阳天。
欧阳天一脸诧异说：“我没问啊。”
周芳一下瞪大眼睛，欧阳天赶紧陪笑做了一个请的手势。
周芳见状继续说道：“这健康告知主要把握两个原则，一是如实告知。有就有，没有就没有。不要以为保险公司不知道，理赔的时候保险公司有权调查你的所有医疗记录，一旦发现存在故意隐瞒告知的行为，就可以拒赔。有没有的标准是以我们所有的医疗、诊断、体检的记录为准，不要有侥幸心理哟。二是有限告知。就是问什么答什么，没问的不用管。所以，买保险前最好不要体检，当然之前体检出来的问题，那就没办法了。”
欧阳天听得云里雾里，也不感兴趣，开始在那里扯大拇指的倒剪皮。
周芳见状皱起眉头，敲了敲旁边的衣柜，一脸严肃地说：“这位同学，请认真听讲，待会儿我要提问的哟。”
欧阳天立马又坐的端端正正，一副认真样。
“刚才我们讲了保险的分类和大致作用，以及健康告之的原则，那么这位同学肯定会问啦，那我们应该先入手什么保险呢？”周芳说着，又指了指欧阳天。
这次欧阳天很配合的点了点头，俨然已是一名充满好奇求知欲的小学生。
周芳满意的点了点头，继续说道：“一般来说，意外险和百万医疗险是最先，也是最应该买的保险。意外险价格便宜，保障额度高。不过意外险也有讲究。首先强调一下，意外险对意外的定义有四个关键词：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。比如说突然头晕没站稳摔伤、突发心脏病摔倒磕破头等等这种因身体原因导致的受伤、猝死、中暑等，你以为的意外，保险不赔。还有其他的注意事项，比如对职业要求。一般产品限制高危职业投保，当然也有高危职业的产品，买的时候注意自己的职业。还比如生效日期。一般3—5天生效，也有第二天生效的，未生效前的意外肯定是不赔的。再比如注意看医院要求。一般都是二级及以上公立医院。特别注意有的产品对部分医院明确不在理赔范围。最后比如免责事项。有的产品不保高空作业发生的意外，如2米及以上高空作业发生的意外。有的产品不包含猝死责任，有的则另有保障，但不同产品对猝死的定义有时间要求，如发病后6小时内、24小时内、3天内等等。”
周芳是越说越有感觉，完全成为了一名保险老师。欧阳天慢慢感觉有些意思，也认真听起来。
周芳见欧阳天开始认真听起来，心里欢喜得很，继续说道：“那么我们再来说说百万医疗险。应该说百万医疗是基本医保的很好补充，因为它可以报销医保外用药。几百元就有一两百万的保障。但这里面也要注意，一是一般有1万的免赔额。大多百万医疗都有1万的免赔额，这里的免赔额是在报销医保后，自己出的钱超过1万元后剩下的才能报销。二是不是所有的治疗都能报。这里就要说到，百万医疗或者医疗险的一个杀手锏，大多产品在责任免除里都有‘既往症’。简单来说，就是投保之前得的病，不管是体检出来的，还是门诊住院确诊的；不管是治好没有，还是体检出来后根本没有治疗的，再次因为该种病治疗产生的费用一般都不会赔。除此之外，不合理的费用，等待期出险不会赔付。当然这也是为了有效合理控制理赔率的一个手段，毕竟保险公司不是慈善机构，人家也是要赚钱的。三是不是所有的医院都可以报。一般来说，医疗险的医院范围是二级及以上公立医院普通部。特别需要强调的是，有的明确提出部分医院除外，这点要注意。”
欧阳天听后，感叹道：“想不到这里面有这么多弯弯绕绕，看来真是隔行如隔山啊。”又看了看周芳说道：“周老师，请继续。”
周芳得意地昂起了头，说道：“那是，这里面很有学问的，而且同一类型不同产品之间还有很多差异。”她顿了顿，拍了拍手，说道：“好啦，老师也就学了这么多，等下次再来讲，下课，哈哈哈。”
“哈哈哈，这就完啦。”欧阳天大笑问道。
“你以为容易啊，我记这些都费了老大劲，而且这还只是皮毛。”周芳急忙说道。
欧阳天鼓励道：“不错不错，这么短的时间能学这么多，很不错了，也算是入门了，继续努力吧我们的保险老师。”